文｜李意安

(资料图片仅供参考)

在营销时点的捕捉上，平安信用卡堪称节奏大师。

2023年，扩内需、促消费是经济工作的重中之重。商务部将2023年确定为“消费提振年”。在刚刚发布的政府工作报告中，“消费”一词更是被提及23次，为史上之最，消费在顶层设计中的重要性可见一斑。

3月8日女神节大促是开年第一个消费节。平安信用卡应时而动，3月1日开始，平安信用卡“惠分期”全线优惠升级，包括账单分期、签约分期、备用金、现金分期全线生息产品利率低至2折起，年化低至3.65%，不仅是平安信用卡分期产品的史上最大折扣，也是当下行业里最具竞争力的特惠利率。

信用卡分期的优惠利率叠加“女神节”电商的优惠价格，无论是刚需型的囤货置物还是心愿清单的提前满足，都是绝佳的出手时机。

分期产品本质是一款现金流规划工具，用以更好地平衡当下与未来的财务状况。2023开年以来，提振消费成为重要的经济主题，但效果差强人意，事实上，相较于消费需求的萎缩，更重要的是消费能力的疲软。

此际，平安信用卡推出“利率低至2折”的分期优惠，无异于主动发起一场用户争夺战。这让人想起去年8月，平安银行董事长谢永林在中期业绩发布会上的金句：“要把存量市场当增量市场——对别人来讲是存量市场，对你而言可能就是增量市场。”

这道破了一个残酷的真相：在信用卡这样一个高饱和的存量市场，只有进攻才是最好的防守。

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低位布局，往高处去

大疫三年，用户消费能力疲软，钱包恢复元气也需要时间，这是考验用户财商的时候，开源节流缺一不可，聪明地花钱和积极地搞钱同样重要，“惠分期”的全线升级可谓恰逢其时。

信用卡虽然是一个与消费场景强捆绑的行业，但本质而言，信用卡只是一种平衡现金流和预期现金流的工具。为打造“省心、省时、又省钱”的客户体验，平安信用卡分期业务的产品矩阵覆盖着不同人群客户不同情境下的资金需求：

账单分期是最常使用的分期产品，无论金额大小都可以使用，往往被用于应急；

签约分期则需要客户约定一个金额，金额之上银行就会自动办理分期，对客户而言，不同金额账单适配不同现金流安排；

消费备用金更多服务于资金需求更高的用户，产品额度高至30万，在装修、教育、结婚等一些大金额、长周期的消费场景中能够很大程度上帮助用户资金应急；

现金分期则针对有现金需求的客户，持卡人信用卡额度转换为现金，转账入持卡人本人借记卡，满足的是用户的现金需求，现金分期额度高至5W，用户可以在平安银行信用卡现金分期操作界面上，调整自己的借款额度，进行利息试算，查询还款计划，确认无误提交办理，申请到的借款自动下发到用户的储蓄卡中。

而以上这些产品，从大额到小额、从账单类到现金类，全线利率低至2折，这一让利幅度在整个行业中都十分少见。生息产品是银行重要的利润来源，平安信用卡为什么这么做？

显然，所求在别处——两大关键词：用户和品牌。

首先是用户。

表面来看，疫情已经很少被提及，但无论是以搞钱为目标的卷王还是以躺平为口头禅的摆烂族，很明显，疫后综合症仍十分普及，而其最重要的症状是：没有信心没有钱。元气大伤之后的人们，从休养生息到再战江湖，心理状态需要转圜空间，现金流也需要缓冲地带。

无论是消费还是投资自己，都需要现金流作为底气，一款低息的分期产品很好地解决了这个问题，让人们能够以一个轻松的成本获取杠杆从而科学规划未来。对于刚刚步入社会的很多年轻人而言，尤其必要。

雪中送碳，最抚人心。

在经济周期的低位和用户站在一起，可能是平安银行信用卡正在逆周期布局一条漂亮的二次增长曲线。

与此同时，“全线分期产品利率低至2折”的优惠，不仅响应了政府促消费的号召，为消费复苏增添新动力，也是拉新、促活最行之有效的方式：一方在平安的自有生态圈中夯实了用户忠诚度，另一方面，急人所需的美誉度加之绝对碾压的利率价格优势，也为拓新打下了基础。

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凭借专业，输出价值

去年，中国平安升级了“专业·价值”的品牌标识，凭借专业输出价值成为平安体系的新价值文化，而事实上，这正是平安信用卡一直深度践行的经营思路。

在竞争高饱和的信用卡市场，产品和服务都已经十分成熟，90分的体验，才是及格线。因此，“专业·价值”绝不是一个漂浮的愿景，必须扎扎实实落地到经营的每一个细节中。从战略定位、品牌运营这样的顶层设计到产品、服务、风控、客服，前中后台全流程每一个环节都需要强大的专业能力支撑。

在平安银行的业务体系中，信用卡是场景运营的深度参与者，而非止步于支付工具、贷款产品这样的功能类角色。

从2016年平安银行开启零售转型开始，依托敏锐的专业洞察力和锐意进取的创新，平安信用卡建立起年轻鲜活有温度的品牌形象，快速圈粉，作为全行零售转型的入口级业务，为平安大零售业务的逆风翻盘贡献了巨大能量。

而经历连年高速发展，平安信用卡发展逐步进入稳定期，2020年开始不再执着于发卡量等规模指标，而是更关注存量市场的精耕细作。

7000多万流通卡量背后的客户潜能巨大。如何精准描摹用户画像，发现客户需求，提供全方位的服务如何强化底层能力，夯实风控基础、优化服务体验，提升运营效率，平安给出的答案是：科技。

为进一步提升智慧服务能力，平安信用卡基于自身科技能力创新打造了“灵犀”智能服务体系，基于中台化思维设计搭建，覆盖全渠道、全场景、全服务，精准分析预判用户需求，变“被动服务”为“主动服务”，产品服务推荐响应率超20%。人工智能应用也在提速，2022上半年智能语音中台在今年上半年已渗透到944个业务场景；产品层面，平安信用卡则从客户需求出发，以“省心、省时、省钱”为产品理念，打造出好车主信用卡、悦享白金信用卡等多个爆款，集各类王牌权益于一体，切切实实惠及客户。

而智慧风控体系是所有创新的底气。

以此次分期利率2折起的活动为例，从既往各大银行披露信息可以看出，信用卡分期客户一直是利率价格的高敏人群。而分期利率直接降至2折起无疑是吸引新用户最有效的杀手锏，严格的风控不能影响流畅的体验，这对银行的风控能力将形成直接考验。

平安信用卡的智慧风控有多牛？公开资料显示，平安信用卡首创的LEO 实时交易风险评估系统，实现23毫秒级实时交易风险评估，在客户用卡交易瞬间，系统实时捕捉客户需求和风险形态变化，结合基本信息、信贷记录、历史交易行为等多维度数据，从评估等级，识别需求，到匹配服务全程仅需23毫秒，创业内领先支付速度。

而从全行大零售经营视角，信用卡存量客户的深度经营还体现在资产端与负债端的联动上，这也是去年以来平安银行的发力重点。平安信用卡与借记卡的双卡融合打通，可以有效推动推动综合经营、协同发展，强化全渠道综合化获客及全场景智能化经营。2022年6月末，平安银行信用卡新户双卡率较上年末上升17.7个百分点，本行卡还款率较上年末上升1.8个百分点。

每一次升级、每一场活动和每一项创新都精准贴合着“专业创造价值”理念，平安信用卡一直在用自己的服务和产品表达自己的态度。

行胜于言，行者无疆。

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